在整個非洲，大多數新創企業多以數位平台為基礎的小型非正式經營，常未正式註冊。從拉哥斯到奈洛比，數以百萬計的企業家透過 Instagram、WhatsApp 或行動支付銷售商品與服務，並不經常備有正式的會計紀錄或商業文件。這些企業是非洲商業的真實面貌：敏捷、創意且數位化，卻往往對銀行與投資者來說隱形。

根據國際勞工組織，約 85% 的非洲勞動力在非正式經濟中就業，而這部分經濟則貢獻超過 60% 的大陸 GDP。然而即使有如此的經濟體量，獲得資金仍是一大障礙。有報告顯示，不到一半的非洲新創企業能在三年後存活，這主要是由於資金缺乏及紀錄不善。對這些企業來說，人工智慧（AI）提供了提升可信度、透明度及獲取資金的實用工具。

非洲新創企業的資金挑戰

1. 資料不完整的財務紀錄

大多數小型企業並未保留結構化的收入與支出紀錄。缺乏透明的帳冊或報表，使其難以說服銀行或投資者其盈利狀況。這種缺乏文件化的情況使得貸方視其為高風險。薄弱的記帳管理仍是非洲小型企業失敗的主要原因。

2. 獲得信貸的途徑有限

非洲的創業家通常面臨來自本地和外國投資者的懷疑。全球風險投資將非洲市場視為高風險，而本地銀行則要求擔保品或信貸歷史，這是非正式企業無法提供的條件。即使是利潤豐厚的小企業也可能因為缺乏審計過的財務報表或收入證明而被拒貸。此結果是資金多流向有正式註冊的公司，將非正式的創業者排除在經濟成長機會之外。

3. 高失敗率

資金不足與現金流量問題意味著不到一半的非洲新創企業能夠堅持數年。只需壞一個銷售月就能摧毀一個沒有儲蓄或外部融資的小企業。轉變此種模式需要工具來幫助新創企業管理財務、展示業務表現與與投資者聯繫。人工智慧技術正填補這一空白。

AI 作為財務助手

人工智慧工具可以成為那些缺乏財務專業知識的新創企業的數位會計、分析師和顧問。這些工具能夠自動化記錄、提供支出見解以及生成簡易的財務報表，讓投資者信賴。

自動化記錄管理

如 QuickBooks 和 Xero 的人工智慧驅動會計平台可以自動記錄交易、分類支出並生成報告。企業家可以將自己的銀行或行動支付帳戶連結到系統，讓所有支付交易被追蹤，並自動生成損益表而無需手動輸入。像 Expensify 這樣的工具甚至能掃描與登錄收據。這些功能讓非正式企業更易於保有組織化的數位賬簿，並展示其財務紀律。

聊天機器人式的會計

對於主要透過即時通訊應用操作的小企業家來說，人工智慧聊天機器人提供簡易的記帳支持。像 WhatsApp 的 AI 助手 Timart AI 可以實時記錄銷售與支出。例如，只需發送簡訊 "賣出三雙鞋，₦15,000"，機器人便會自動登記。這種每日例行的溝通即轉化為財務數據，幫助企業輕鬆保持穩定的記錄。

商業見解與分析

超越記錄保存，AI 還能分析商業趨勢。一家零售商使用 AI 工具能夠得知哪種產品最暢銷、銷售的高峰時間或如何降低成本。此等見解助所有者們做出更明智的決策並為貸方準備更明確的商業案例。本質上，AI 將原始數據轉化為可操作的資訊，賦予非正式初創企業投資者期望的財務透明度。

AI 為投資材料與資金探索提供支持

資金並不僅限於貸款；許多新創企業需要吸引投資者、獲得補助或風險資本。AI 工具可以幫助創業者創建專業材料，提高獲得資金的機會。

AI 輔助寫作與商業簡報

如 ChatGPT 和 Notion AI 等生成性人工智慧工具可以協助企業撰寫清晰的商業計劃、資助申請及投資者郵件。他們還可使用像 Beautiful.ai 或 Pitch 等演示工具生成商業簡報，節省時間並確保品質。即使沒有設計技能，創業家也可以專業地向投資者展示其構想。

有針對性的資金探索

使用像 Crunchbase AI 和 PitchBook 的人工智慧驅動數據庫可以根據新創企業的行業、地理位置及發展階段推薦投資者。創業者不再需要發送通用的申請，而是針對最可能支持他們的資金者。一些平台甚至能分析投資者的偏好，並對訊息的語氣或架構提供建議。

語言與翻譯支持

人工智慧翻譯工具幫助消除語言障礙。例如，一位位於塞內加爾的法語創業者可以使用 AI 將商業提案翻譯成英文以吸引國際投資者。這種包容性改善了交流並拓寬了資金獲取機會。

本土 AI 創新推動資金支持的獲取

非洲的金融科技生態系統已經在借助 AI 拓展資金獲取渠道：

  • Flutterwave（泛非地區） 利用 AI 進行詐欺偵測與交易監控，建立企業與投資者的信任。

  • Aella Credit 和 M-KOPA 使用 AI 評估信貸風險，為未能獲得銀行服務的人提供小額貸款或資產融資。

  • Smartel Agric Tech（盧旺達） 和 TOLBI（塞內加爾） 應用 AI 預測農業中的金融風險，支持農民獲取資金。

這些例子顯示了非洲創新者不僅是 AI 的使用者，還是本地化、去面向當地現實的 AI 駆動金融解決方案的創造者。

弭平非正式與正式經濟的鴻溝

人工智慧正幫助縮小非正式與正式經濟間的差距。它使小商人能夠管理數位賬簿、獲取小額貸款並透過可負擔的行動科技與投資者交流。這種包容性加強了創業者與金融機構間的信任，同時促進更廣泛的財務透明度以及稅務能見度。對於政策制定者來說，AI 提供了一幅更清晰的非正式部門在經濟增長中扮演的角色的圖像。對企業家來說，它提供了不失去定義非洲企業活力的敏捷性的前提下走向正式化的途徑。AI 正在重新定義非洲新創企業獲取資金的方式。從自動化紀錄到構建信用評分以及創建投資者材料，AI 工具正在為創業者提供正式和非正式的結構及可信度，以便成長。

非洲企業的未來將不僅取決於創新，還取決於新創企業如何善用 AI 來正式化、擴展及吸引投資。透過擁抱 AI，非洲的企業家可以從存活模式轉向可持續的增長，將每日忙碌轉變成可衡量的成功。