尼日利亞的經濟困境與全球帳戶使用的激增

2023年初的一個午後，Victor Olulewa 在伊巴丹的炎熱日頭下打開他的筆記型電腦，望著他怎麼也無法觸及的一筆付款陷入沉思。他剛為一家海外售票公司完成了一個內容創作項目，這本應該是一個愉快的結束。

然而，現實中卻滿是惱人的困惑。雖然客戶使用了許多尼日利亞人熟悉的平台支付，但將款項進入他的銀行帳戶就像是追逐一陣風吹過一樣困難。殘酷的匯率和看似嘲弄他勞動成果的提款手續費，讓金額在到達他手中前變得愈加縮水。他考慮將錢轉到一位同事的外幣帳戶，但發現過程同樣繁瑣且毫無保障。

「這是我最後一次讓任何人用我無法控制的方法把錢給我，」Olulewa 回憶著自己的損失，「現在，我要求所有客戶將錢直接打入我的外幣帳戶，沒有藉口。」

隨著尼日利亞的貨幣危機加深和通貨膨脹率加速超過30%（2024年1月數據顯示），創下自1996年年中的最高水平，更多的網民轉向美元、英鎊和歐元計價的帳戶。這些帳戶通常配有可供國際支付的虛擬卡，幫助一代創作者避開易波動的經濟和有限的銀行基礎設施。

「人們希望保護他們的財富不因通脹和奈拉等本地貨幣貶值而失去價值，」Raenest 的聯合創始人兼首席執行官 Victor Alade 表示，該金融科技公司幫助非洲自由職業者和企業管理跨境支付問題。「許多用戶從國際客戶處賺錢，因此保留外幣資金可以避免額外的成本和延遲。這關乎經濟安全，讓他們更好地抓住全球機會。」

外幣帳戶的避險效果及創作者的崛起

Joseph Gbadamosi 是一位直接回應營銷專家，首次接到一個外國公司的工作機會後，便迅速意識到收款可能並不像完成工作那般容易。 「當我拿到我第一個美國項目時，我很擔心該如何收到錢。」他回憶道，「幸運的是，該公司使用了一個平台給全球的員工支付薪水。但這僅是暫時的安慰，因為我的下一個客戶並未有這樣的安排。」

在尋找解決方案的過程中，他轉向 Geegpay，這是一個專為跨境支付設計的金融科技平台。「這是個非常好用的工具，它幫助我輕鬆收到款項並立即轉入我的銀行帳戶。」他說道。

匯率的劇變與金融科技的角色

尼日利亞的外匯問題不是新生事物，但疫情年代的石油崩盤後，經濟政策上的失誤使情況雪上加霜。石油出口占據尼日利亞外匯收入的約90%。但自2020年以來，由於管道破壞、投資不足和盜竊，石油產量下滑。與此同時，政府對固定匯率的堅持，通常遠低於市場匯率，造成了官方和非官方市場價格之間的巨大鴻溝。

這種差異迫使尼日利亞央行只好對美元供應進行配額限制，優先考慮航運和製藥等部門。對於普通尼日利亞人來說，想要支付12美元的數位服務費用，美元幾乎是遙不可及的。

截至2022年中，尼日利亞的外匯儲備從400億美元降至約370億美元。同時，黑市匯率飆升，達到美元兌換率超過₦850，幾乎是當時官方匯率的兩倍。如今，奈拉在街市上的交易價已超過₦1,500兌一美元。

全球帳戶的重要性和未來挑戰

對許多人來說，擁有美元帳戶不僅僅是奢侈，更是一種生存的方式。這些帳戶不僅能收到付款，還構成了一個平行的金融系統支柱，也讓使用者能透過美元或歐元錢包顯示其收入，避免奈拉貶值。

許多工作者甚至將他們的收入分散到多個平台上，以減少平台故障或欺詐的風險——使用一張虛擬卡來訂閱影音串流服務，另一張卡用於工作工具，再有另一張卡用於國際購物。

然而，這些系統也伴隨著複雜的風險。2022年，Zambia 的 Union54 公司發生的一起事故——這是一個由多個非洲金融科技公司利用的卡片發行商——導致虛擬美元卡業務暫停，使許多用戶的資金陷入僵局。

這些服務構建於其他服務之上，而這些服務又建立在更多同類服務之上。一旦其中一個環節失效，一切都可能崩潰。然而，一些人願意冒這種風險，以便保持與全球經濟的聯繫。

金融科技的解決方案及規範挑戰

金融科技公司正在努力填補差距，但構建可靠的跨境基礎設施仍充滿挑戰。平台競相建立全球合作夥伴關係、確保國際銀行執照，並改進與「客戶身分識別」（KYC）及反欺詐協議的合規性。

一些如 Raenest 這樣的金融科技公司已推出多種貨幣錢包，允許用戶在市場匯率下持有美元、歐元或英鎊，並在這些貨幣間進行相互兌換。其他公司則探索特定用途的全球帳號：接收國際薪資、兌現自由職業者付款，或為國際教育儲蓄。

隨著全球帳戶使用率的上升，也出現了對其長期可靠性和監管角色的疑問。Victor Alade 表達了自己的看法，認為這種轉變可能既是策略性也是持久性的。

「這是一個雙重的過程，」Alade 表示。「目前，持有外幣有助於管理風險。但隨著奈拉穩定下來，經濟改革落地生根，重點可能會轉向無縫、靈活的貨幣兌換。」

要讓這一過程更為流暢，Alade 補充說，政策制定者需要加強努力。「為數位錢包設立明確的規範、改善通往官方外匯市場的通道，簡化稅務政策，這些都能幫助人們安全地使用這些工具，同時也保持系統的穩定。"

人們擁抱全球帳戶虽是以减少对奈拉的依赖，但全球帳戶的普及也引发了关于货币政策和宏观经济稳定的担忧。金融科技在此類服務方面的必需成就是否能為更多人提供機遇，仍然存在觀望的空間。