在奈及利亞的金融科技創建初期，取得銀行數據的過程十分複雜，通常依賴於人際關係。多數商業銀行不提供面向開發者的API，也沒有公共的沙盒環境、結構化的入門流程或跨機構數據共享的標準。因此，金融科技公司若想構建任何需要帳戶資訊或交易歷史的應用，就必須想辦法自行解決這些困難。有些公司會編寫腳本，自動登入網銀平台，抓取使用者數據。雖然這種方法有效率，但卻很脆弱，且引發重大的安全與合規性問題。另一些公司則依賴於像Mono、Okra和Stitch等API聚合平臺，這些平台提供了一層更完善的銀行數據接入。然而，其底層經常仍然依賴非官方的變通方法，這無法形成統一的請求、格式化、安全或同意數據的標準。金融科技公司必須維護多個與各銀行定製的整合方式，每種方式都有其限制性，這導致了重複性努力，新加入者的高進入門檻，以及在許多情況下脆弱的使用者體驗。這一切即將改變。

隨著奈及利亞開放銀行的推出，將轉向一個更具結構性、透明和法律支持的系統。Open Banking Nigeria與奈及利亞央行一起制定了框架，定義了如何共享金融數據，包括API標準、安全協議如FAPI（金融級API），以及要求使用者同意和審計的治理模型。這對於成長階段的金融科技的工程和產品領導者來說，改變了整個與銀行整合和接入客戶金融數據的方法，減少了猜測工作，釋放了新的產品可能性，並使得負責任的擴展變得更簡單。

奈及利亞金融科技公司目前如何處理與銀行的API整合？

最常見的方法可分為三大類：

屏幕抓取和憑證獲取

通過這種方法，使用者將其網銀憑證輸入到第三方應用中，然後後台腳本模擬登錄，從其儀表板上抓取數據並將其返回給金融科技公司。這種做法完全不安全。如果銀行更改了其前端，則需要重新設計整個數據管道。

直接的銀行合作夥伴關係

成熟的金融科技公司或那些與銀行有著密切聯繫的公司，可以與特定的銀行形成直接的整合。然而，這些夥伴關係往往範圍有限，技術質量不一致，且難以擴展。每家銀行都有不同的身份驗證方法、數據結構和運行時間SLA。

API聚合器

平台如Mono、Okra、Stitch和OnePipe解決了金融科技和傳統銀行之間的脫節，提供了統一的API，簡化了整合，節省了工程團隊不必構建和維護與每家銀行的單獨連接的痛苦。但是在底層，尤其是在早期階段，許多這些聚合商依賴屏幕抓取、逆向工程和創造性的變通方法。儘管有些最終獲得了與銀行的直接合作，但該模型長期處於監管的灰色地帶。

目前金融科技公司可以訪問哪些類型的財務數據和服務？

儘管基礎設施碎片化，奈及利亞的金融科技公司仍然能夠獲取廣泛的金融數據和服務。

這是今天通常可以訪問的數據：

  • 基本的帳戶細節，如帳戶名稱、號碼和當前餘額，常用於使用者入駐、防欺詐和設置交易限額。

  • 交易歷史，包括時間戳、交易描述、商戶代碼、借貸標誌和每次交易時的可用餘額，這有助於信用評分、財務分析和預算規劃功能。

  • 身份驗證數據點，如BVN（銀行驗證號）、NIN（國家身份號）、出生日期、電子郵件和電話號碼，這些對於KYC（了解您的客戶）和防欺詐至關重要。

  • 銀行對賬單生成，通常以原始PDF或結構化JSON輸出形式提供，貸方和信貸平臺可以用於可負擔性檢查和風險模型。

  • 支付啟動通常有限且附帶條件，但在某些情況下可以通過NIP（奈及利亞銀行業交換）API或通過與PSP或銀行的合作提供。這種能力允許金融科技公司支持轉賬、扣款和錢包充值。

目前金融科技API整合的限制是什麼？

儘管金融科技公司在奈及利亞的金融生態系統中取得了令人印象深刻的進展，但它們目前訪問銀行數據的方式仍存在嚴重挑戰。這影響到產品可靠性、使用者信任、運營成本和法律地位。

讓我們來看看主要的痛點：

安全疑慮

憑證獲取和屏幕抓取的廣泛使用是一種即將來臨的災難。當金融科技公司要求使用者提供銀行登入憑證，以便他們的系統能夠抓取數據時，他們基本上打破了核心網絡安全原則。這種做法為欺詐、帳戶接管和數據洩露打開了大門。此外，這使得金融科技公司處於不穩定的法律地位，尤其是考慮到奈及利亞不斷演變的數據保護法律如NDPR。如果出現問題，金融科技公司要承擔全部責任，這可能會損害其聲譽並帶來監管處罰。除此之外，這種做法破壞了使用者信任，一旦失去就很難重新獲得。

缺乏API標準化

每家銀行都有自己獨特的技術語言，這意味著每次整合都成為了一個特定的項目，工程團隊必須花費無數小時解碼多種API回應、繪製不同的JSON結構和標準化不一致的數據格式。缺乏通用架構或公共標準，擴展整合變得困難。再加上不記載的API變更或版本問題，你就有了一個工程上的難題，將資源從創新轉移到了滅火。

高整合和維護成本

由於這些連接脆弱且容易中斷，金融科技公司必須不斷監控和修復整合。這不僅需要投入工程能力來構建新功能，還要不斷修補現有的功能。你希望覆蓋的銀行和金融機構數量越多，成本就越大，尤其是對那些需要快速行動的初創企業和成長中的金融科技公司來說，這種高維護負載是不可持續的，會消耗金融科技公司本應用於產品開發和客戶獲取的預算。

對客戶數據有限和不可預測的訪問

銀行控制著金融科技公司可以訪問的數據，通常只是一個非常選擇性的視窗。你可能會得到局部交易歷史、過時的餘額或某些帳戶類型的訪問權限。即時更新通常是罕見的而不是常態。這種有限的訪問使得金融科技公司很難構建可靠的信用評分模型、風險評估或需要全面、及時了解客戶財務生活的財務洞察。

破碎和不一致的客戶體驗

由於金融科技公司從多個來源中提取數據，每個都有不同的格式和更新時間表，最終使用者經常看到矛盾的資訊。想像一下，一個應用展示來自不同銀行的不同帳戶餘額或者缺失關鍵交易細節如商戶名稱或時間戳。這種不一致讓使用者感到沮喪，帶來困惑並損害品牌可信度。

監管模糊和合規風險

沒有明確、可執行的數據共享和同意標準，金融科技公司正在航行在灰色地帶。即使不是故意的，也存在違反奈及利亞央行法規、NDPR或其他數據隱私框架的風險。缺乏正式的法律框架意味著金融科技公司必須謹慎行事，平衡創新和合規風險。這種不確定性可能會阻礙新產品的開發並減慢市場增長。

開放銀行的採用將如何改變金融科技與銀行的API整合？

開放銀行有一個簡單但雄心勃勃的目標：以標準化、安全和受監管的框架取代補丁式的、脆弱的和經常風險的數據訪問方法，使每個人受益。

以下是將會改變的地方：

更豐富、標準化的數據訪問

開放銀行API將在銀行之間提供數據一致性。這意味著無論是從Zenith、GTBank還是Access Bank獲取交易歷史，數據字段將是一致的、結構化的和可預測的。這種標準化大大減少了整合的複雜性，讓金融科技團隊能更加專注於數據的利用而非數據清理。除此之外，開放銀行將基本數據之外的可訪問數據類型擴展。例如，即時通知直接扣款，固定指令和支付同意將變得可用。這種更豐富、更細緻的數據為更好的產品功能打開了大門，如自動支出分類、預測現金流量預測或更智能的信用風險模型，這些此前因數據限制難以構建。

以客戶為核心的監管同意框架

當前系統最大的一個失敗之一是處理同意的方式（如果有處理的話）。開放銀行引入了具有法律約束力的、標準化的同意機制，要求在數據共享發生之前獲得明確的客戶授權。這種同意是細緻的、有時限的和可撤銷的。客戶將清楚知道他們共享了什麼數據、與誰共享以及共享多長時間。這種透明性建立了信任，降低了數據誤用的風險。對於金融科技公司來說，這一框架不僅是關於合規奈及利亞的數據保護法規（NDPR）或全球標準如GDPR；更是關於基於尊重和透明性的長期客戶關係。伴隨監管同意而來的法律確定性也保護了金融科技公司免受因數據洩露或未授權訪問帶來的潛在責任。

為現代金融科技需求打造的更強安全協議

開放銀行以先進的安全協議如金融級API（FAPI）標準和基於OAuth2的授權流程為基礎。在這之上，金融科技公司將使用安全令牌來授予有限的、可撤銷的數據訪問權限。這些令牌不會暴露敏感的憑證，從而降低攻擊面，提高使用者安全。

這一轉變同時也意味著安全審計、滲透測試和合規檢查將成為整合生命週期的一部分，提高了整個行業的安全標準。

提供層級制約的可靠、可維護整合

銀行不再能夠將其API視為側重項目或『實驗性』界面。開放銀行要求金融機構維護具備服務級別協議（SLA）的生產級API，該協議涵蓋正常運行時間、延遲和事件響應等。這一承諾意味著金融科技工程團隊可以在不必經常解決整合故障的情況下建立更可靠的系統。與其匆忙解決失敗的端點或應對未記錄的變更，工程師們可以自信地規劃產品路線圖。

監控、記錄和事件升級流程也將標準化，使得金融科技公司能夠更快地做出反應，並主動改進使用者體驗。

新的產品和商業模式機遇

開放銀行的最令人興奮的方面是它為整合帶來的可能性。此外，一旦金融科技公司獲得一致、安全和及時的全面金融數據訪問，將會引發真正的創新。【

信用評分模型變得更加準確和包容，因為它們融合了更廣泛的實時金融行為。個人財務管理應用可以更自信地自動化儲蓄目標或債務還款。中小企業貸方將深入了解現金流和付款週期，從而能夠提供量身定制的貸款產品。

此外，開放銀行還開啟了新的商業模式，如帳戶資訊服務和支付啟動服務，這可能顛覆奈及利亞支付和金融建議的提供方式。簡而言之，開放銀行為新一代金融科技產品打下基礎，這些產品的開發速度更快、運行更可靠，並對顧客價值更高。

結論

金融科技公司儘管面臨著拼貼式整合、不一致的數據格式以及監管不確定性的挑戰，卻仍舊構建了令人印象深刻的解決方案。他們已經證明了創新即便在嚴峻的條件下也能蓬勃發展。但試想一下，當他們採用開放銀行並能夠在沒有現有挑戰的情況下進行創新時，其可能性將會有多大。

開放銀行不僅能解決當前的整合問題，還將為更安全、可靠且對顧客更有價值的新金融產品創造基礎。標準化的API、受監管的同意框架以及生產級安全協議將使競爭環境更加公平，為新玩家進入市場創造條件，並使現有金融科技可以擴展其產品範圍和市場競爭力。

對於目前正在與脆弱的整合和數據不一致性抗爭的工程及產品團隊來說，開放銀行為它們提供了一條明確的出路，而關鍵在於，您的金融科技是否已經準備好利用它創造的機會。