2025年8月，隨著馬拉加爾金融管理局批准開放銀行框架，馬拉加爾即將迎來開放銀行革新。這一改變將從根本上影響金融科技及銀行如何交換金融資料、管理用戶認證和同意，以及產品設計方式。那些提前準備的團隊將在未來幾年中占據顯著優勢。要迎接這一變革，需要對現有架構進行審核，提升產品和工程團隊對新安全協議的認識，重新設計資料管道，並重新思考產品如何處理用戶同意。在本文中，我將提供一個實用的路線圖，幫助工程和產品團隊成功管理這一過渡。
對於工程團隊
對工程人員來說，最顯著的變化將是認證和授權。目前，多數金融科技公司以要求用戶提供銀行登錄憑證的方式來獲取金融資料，並代為執行數據擷取。其他依賴良好個人網絡的金融科技公司則獨立整合不同銀行的資料庫。這些方法並非長期可持續的解決方案。
隨著開放銀行的推行，將轉向OAuth2流程，透過安全重定向讓用戶明確授權。工程團隊需建立或整合穩定的令牌管理系統來處理存取令牌，並仔細更新這些令牌和作用域以維持流暢而安全的用戶會話。
後端系統也需升級。用戶同意的管理不僅是打勾選項，而應成為一個持續且可稽核的過程。因此，基礎設施必須追蹤哪個用戶授權分享哪些數據，何時授權及授權時間長度。這個同意日誌對於合規性、用戶信任及故障排除至關重要。
此外，需重新檢查資料管道和處理邏輯。
由於資料格式將在各銀行間標準化，資料擷取流程可得以簡化和自動化，但前提是需重新設計以消化和解釋這些一致的結構。這是一個減少多餘映射和轉換層的機會，這些層面過去多由工程師拼湊。
工程師也需要適應開放銀行暴露的新數據類型，例如直接扣款授權或即時付款通知。這可能需要更新資料庫、修訂事件驅動架構或擴展數據模型以處理更豐富的信息。
總之，團隊需在API整合中內嵌監控和服務級協議管理，銀行將有合同義務維護端點。因此，即需建設警報系統及故障轉移邏輯以優雅處理中斷或性能降低。
對於產品團隊
從產品角度看，開放銀行要求對用戶同意和透明度有一種思維轉變。需重新設計同意流程，讓用戶充分了解與你分享的資料及其用途。這不再是一項可隱藏在條款條件中的法律形式，而是建立信任並教育用戶的重要時刻。清晰、直觀的用戶體驗(UX)關於同意管理(其中包括撤銷授權的簡易方式)將成為競爭優勢。
由於更豐富的即時數據變得可用，產品路線圖必將進化。之前難以建構的功能，如跨多銀行的淨資產即時聚合、基於實時交易數據的快速信用評分、或自動儲蓄計劃(依據消費模式作出反應)等都將成為可能。
產品團隊還需要與工程團隊緊密協作API合約設計和資料需求。由於開放銀行API提供了一個標準藍圖，產品可以更具可預測性和互操作性。但這需要在開發周期的早期仔細協調，以保證API能力與用戶需求和業務目標一致。
此外，開放銀行使得金融科技公司可重新考慮其商業模式和合作關係。產品可從孤立的數據隔離轉向互聯的金融生態系統，結合服務如支付啟動、賬戶聚合和個人理財建議，達成無縫體驗。
實用路線圖
審核現有架構
從徹底的現況清點開始。
目前從哪裡獲取金融數據？識別每一個整合點，不論是直接的銀行合作、如Mono或Okra之類的聚合器，或自建爬蟲。
特別關注如何處理用戶憑證。有沒有儲存原始登錄細節？如何在不同服務間傳遞這些憑證？這一步重要，因為從憑證基礎存取轉變到帶有保證的OAuth流程需要重新設計系统的某些部分，可能過去的設計是基礎於不太安全的假設上。
記錄您的數據流全過程。數據如何從銀行或聚合器流通經由您的後台，再進入數據庫及最後推到產品？這種全景將有助於揭示舊有技術債務和開放銀行標準暴露的整合風險。
熟悉開放銀行的標準
馬拉加爾開放銀行的API規範是公開可訪問和全面的。這些不僅是一次性瀏覽的技術文檔；團隊需要理解數據結構、認證流程（尤其是帶有FAPI增強的OAuth2）、同意模型和錯誤處理指南。
深入挖掘範圍定義：什麼樣的數據訪問是允許的，以及授權能有多細緻的粒度？掌握這些將塑造產品的同意用戶體驗(UX)與工程需求。
讓這成為團隊的共同努力。產品經理、工程師，和合規官員應及早熟悉這些標準。這種共同認識將減少重工，並幫助您在框架內發現創新機會。
重構你的數據接收和處理管道
如果您仍然依賴拼湊解決方案來清理和規範化銀行數據，現在是時候加以適當的改造了。
開放銀行提供標準化、結構良好的數據，這意味著您的接收層可以被簡化，但前提是您重新設計，以利用這些標準。
需要：
- 構建新的解析器和驗證器，以符合開放銀行的數據結構。支持實時數據流，這在可用的地方尤為重要。
- 增強存儲模型以容納更豐富的數據集，例如直接借記授權、支付開始狀態或多貨幣餘額。
- 設計健全的錯誤處理機制，以應對銀行未能達成服務水平協定(SLA)的情況。
將這視作為構建一個專門為金融數據設計的可擴展、可維護和可稽核的ETL (提取、轉換、加載) 系統的機會。此投資可減少工程開銷並提高數據可靠性。
提升您的工程團隊對新協議和安全要求的技能
開放銀行是一種新的模式。您的後端工程師必須精通OAuth2和OpenID Connect，特別是添加必要安全層的金融級API (FAPI) 配置文件。
理解令牌生命周期、作用域、刷新令牌和安全存儲是必須的。
除了協議本身，工程師還應該學習如何實現穩健的同意日誌，追踪每一個數據訪問事件的時間戳、用戶網站和同意範圍。這不僅是為合規，對於增強用戶信任和系統調試而言也很重要。
考慮專門的訓練課程，邀請專家，甚至讓初級工程師與那些具有安全和身份管理經驗的工程師配對進行合作。現在開始建立自己的實力，而不是在開放銀行全面上線之際狼狽應付。
為合規性、可稽核性和數據治理作設計
用戶同意不只是一個勾選框或一次性提示；這是一個應透明、可撤銷和可稽核的過程。
這意味著需密切與您的法律和信息安全團隊一起工作，創建滿足《馬拉加爾數據保護法規》及《開放銀行指導方針》的政策和系統。
您的系統必須記錄誰同意共享哪些數據、何時同意以及授權持續時間。實施允許用戶容易撤銷同意的工作流程同樣重要，並確保後端系統立即尊重這些撤銷。
須重新制定您的數據保留政策。您保留用戶數據多久？如何安全銷毀這些數據？這些問題具有法律、道德和操作層面的結果。
與開放銀行生態系統積極互動
馬拉加爾開放銀行仍在發展中。這不是“設置後即可忘記”的狀態。
參加行業工作小組、試驗計劃和論壇，例如由開放銀行馬拉加爾主辦的活動。與監管機構、銀行、同行的金融技術公司以及技術提供商建立聯系。這些參與將使您的團隊對即將到來的變化、實施挑戰及最佳實踐有提前了解。
參與這些交流也是指您的公司可以影響框架的發展，幫助制定標準、安全政策和操作規範以符合您的產品需求。
最後，這些網絡可以成為寶貴的合作和協作資源，隨著生態系統的成熟，打開新的商業機會之門。
結論
現在是時候重新思考您的系統運行方式了。停止依賴應變修補；建立安全、標準化和可維護的整合。開放銀行即將到來。您是否準備好做出必要的變更並調適於這個新的環境？