年輕奈及利亞人如何透過儲蓄和投資應用程式構建安全網

Funmi Adebayo 去年十一月接到了一個醫療緊急電話，她的第一個想法並不是醫療保險。這位 27 歲的平面設計師知道她沒有任何保險。相反，她打開了 Piggyvest 應用程式，從她的儲蓄中提取了 ₦185,000 來支付緊急的醫療費用。

「我從未稱之為緊急基金，」Adebayo 解釋說。「我只是試圖每月為一台筆記型電腦存錢。但當緊急情況發生時，那筆錢救了我的家人。」

這種經驗反映了年輕的奈及利亞人正在透過數位儲蓄平台繞過傳統保險來構建他們的財務安全網。根據 2024 年 NOI Polls 的報告，保險滲透率低於 GDP 的 1%，全球平均值則為 7%，而且不到五分之一的成年人擁有醫療保險，數百萬人正在親自掌控他們的財務安全。

對於許多人來說，Piggyvest 等平台已經成為他們對抗生活不確定性的主要防線，從失業和租金上漲到家庭責任和商業機會。

保險旨在保護意外損失，將保險費集中起來以覆蓋意外事故、健康緊急情況或財產損失。在全球範圍內，它支持著經濟穩定。然而，對於年輕的奈及利亞人來說，它常常無法滿足他們的現實需求。波動的自由職業收入、平台經濟以及不斷上升的成本造成了傳統保險模式與使用者需求之間的不匹配。

「我從來沒有考慮過使用保險應用程式。我甚至不確定我知道它如何運作，」來自拉哥斯的 23 歲內容創作者 Kemi Olanrewaju 說。

Olanrewaju 表示，她寧願儲蓄在 Piggyvest 等金融科技應用程式上，而不是試圖弄清楚保險的運作方式。「至少當我需要時，我知道錢的確存在。」

這種懷疑並非毫無根據。Piggyvest 的首席行銷官兼聯合創始人 Joshua Chibueze 承認了傳統保險公司面臨的挑戰。

「許多年輕人並不完全了解保險的運作方式，認為它是為老年人設計的，或者更糟糕的是，他們通常不信任它，」Chibueze 解釋說。「延遲的索賠或人們無法獲得付款的故事使保險顯得繁瑣。」

這與數位儲蓄平台形成了鮮明對比。「在 Piggyvest 上儲蓄是簡單且直接的：您知道您存了多少，可以看到它的增長，並且可以在需要時提款，」他補充道。

奈及利亞的經濟環境使得年輕人對傳統保險的吸引力下降，他們面臨著工作不穩定、成本上升和健康的不確定性。

26 歲的自由軟體開發者 David Okafor 代表了奈及利亞日益增長的零工經濟。他的收入因專案而異，從 ₦80,000 到 ₦300,000 不等。「Piggyvest 可以讓我存下最低 ₦1000，在艱苦時期得到支持，當擁有大客戶時存更多。這個平台非常符合我的現實。」

Okafor 發現他的策略在 2020 年封鎖期間有效，當時專案枯竭。「我有 ₦180,000 被存起來。這筆錢幫我支付了當時的生活開支，而我也在那段時間內找到了遠程工作。」

Piggyvest 的內部數據支持了這一模式。Chibueze 透露，在 COVID-19 大流行等經濟衝擊期間，該平台觀察到了「緊急提款的顯著增加」。

「許多使用者並不將他們的儲蓄標記為緊急基金，但這正是他們使用它的方式，」他指出。「這表明即使人們沒有正式計劃應對緊急情況，他們在 Piggyvest 上的儲蓄通常成為他們在意外事件發生時的財務生命線。」

與傳統保險不同，數位儲蓄平台專注於個人的財務規律性。Piggyvest 的自動化功能幫助使用者逐漸構建儲備資金，無需大額保險費一時承擔的壓力。

Adebayo 開始時的每天儲蓄為 ₦1,000。「應用程式會自動扣除，我幾乎沒有注意到它的消失，但在需要時，它增加了。」

她的策略隨著時間的推移而演變。她現在維持多個儲蓄帳戶：短期目標的每日自動儲蓄、緊急情況的鎖定資金，以及長期增長的投資帳戶。這種分層策略為不同的財務需求提供了不同的訪問級別。

「我有可以立即獲得的資金，也有鎖定三個月或一年的資金」，她解釋道。

儘管日益受歡迎，Piggyvest 的高層並不將數位儲蓄定位為保險的替代品。Chibueze 強調他們的互補角色。

「我們並不將自己視為傳統保險產品的替代品，而是更易於奈及利亞人接觸的財務安全額外層，」他解釋道。「保險對於覆蓋特定風險至關重要——像健康緊急情況、事故和財產損失。我們提供的是一種基礎性的東西：建立財務緩衝的規律性。」

該平台的本質承認許多奈及利亞人缺乏正式保險的途徑。「把我們看作是保險開始之前的第一道防線，如果你有的話，」Chibueze 補充道。「如果您的車子壞了或者您有醫療緊急情況，在 Piggyvest 上建立的緊急基金可以立即介入。」

除了儲蓄之外，Piggyvest 等平台還在無意中提供財務教育。使用者通過實踐經驗而非理論授課來學習利率、複利增長和風險管理。

Olarenwaju 通過該平台的功能發現了投資原則。「我一開始只是儲蓄，然後嘗試了他們的投資選項。現在我理解了如何平衡風險和增長。」

該平台提供多種工具，供使用者調整用於不同目的：自動化日常儲蓄以形成習慣、鎖定儲蓄以實現自律和更高回報、以目標為導向的儲蓄以實現特定目標，以及可立即獲得的資金應對意外需求。

Chibueze 認為這種教育方面對奈及利亞的年輕人至關重要。「許多年輕的奈及利亞人正首次建構他們的財務基礎，幾乎沒有指導。Piggyvest 正在填補這一空白，簡化原本複雜或難以觸及的內容。」

這些平台成功的關鍵在於透明度，這通常是傳統保險產品所缺乏的。使用者可以實時跟蹤自己的資金，準確了解利息計算方式，並在需要時快速獲取資金。

「沒有什麼比口碑更能建立信任，」Chibueze 觀察到。「每天都有的人分享 Piggyvest 如何幫助他們支付學費、買車、開展業務或處理緊急情況。這是真正的奈及利亞人對我們的支持。」

這種透明度也延伸到了平台的運營。「快速、即時且一致的支付可能是我們最強有力的證據點，」Chibueze 解釋說。「一旦使用者提款並立即獲得資金，遊戲就會改變。他們會告訴其他人。」

自 2016 年推出以來，公司保持著完美的支付記錄——這在金融詐騙層出不窮的市場中非常重要。

隨著奈及利亞數位經濟的增長，傳統保險與替代金融產品之間的關係不斷演變。數位儲蓄平台並未完全取代保險，反而是在傳統產品未能解決的問題上填補空白。

對於使用者來說，這些平台提供了一些保險通常無法提供的東西：即時控制、透明條款以及與他們的經濟現實相符的靈活性。

「我們正在成為那個讓你放錢的平台，同時學習如何增長它，」Chibueze 解釋 Piggyvest 的長期願景。公司計劃在儲蓄之外擴展，進入支持使用者整個財務旅程的綜合生態系統。

這種轉變是暫時的還是標誌著年輕奈及利亞人如何管理財務的持久性變化，目前尚不清楚。然而，可以肯定的是，傳統的金融機構面臨著滿足優先考慮透明度、靈活性和即時訪問的世代期望的壓力。

目前，數百萬年輕的奈及利亞人正在用手機投票，選擇應用程式而不是代理，選擇自動化而不是行政管理，選擇個人控制而不是風險共擔的保護。